Wat bepaalt je hypotheekrente? 7 factoren uitgelegd

Zo is je rente opgebouwd

Elke hypotheekrente bestaat uit twee delen: een basisrente, die bepaalt wat het geld de geldverstrekker zelf kost, en een opslag voor risico, kosten en marge. De basisrente is voor iedereen grotendeels gelijk. In de opslag zitten de verschillen, en daar kun je zelf invloed op uitoefenen.

1. De kapitaalmarktrente

Voor een vaste rente kijken geldverstrekkers naar de swaprente of kapitaalmarktrente voor dezelfde looptijd. Stijgt de rente op de kapitaalmarkt, dan stijgen de hypotheektarieven meestal binnen enkele dagen tot weken mee. Voor een variabele rente is vaak het Euribor-tarief de basis, dat sterk samenhangt met het beleid van de Europese Centrale Bank.

In onze grafiek met de renteontwikkeling zie je hoe de laagste tarieven de afgelopen weken bewogen.

2. Je LTV

De loan-to-value is de belangrijkste risicofactor. Bij een lening van 50% van de waarde is de kans dat de geldverstrekker geld verliest veel kleiner dan bij 80%. Daarom werken bijna alle aanbieders met staffels: t/m 50%, t/m 60%, t/m 70%, enzovoort. Het verschil tussen de laagste en de hoogste klasse kan oplopen tot 0,5 procentpunt of meer. Lees alles over LTV.

3. De rentevaste periode

Hoe lang zet je de rente vast? Normaal is een langere periode iets duurder, omdat de geldverstrekker langer risico loopt. Maar de rentecurve is niet altijd normaal. Er zijn periodes waarin een rente van tien jaar nauwelijks duurder is dan een rente van vijf jaar, of zelfs goedkoper. Vergelijk daarom altijd meerdere periodes.

4. Het type vastgoed

Een verhuurde eengezinswoning heeft een ander risicoprofiel dan een bedrijfshal of een pand met kamerverhuur. Woningen zijn meestal het makkelijkst te verkopen en krijgen de laagste tarieven. Bedrijfsmatig vastgoed en onzelfstandige woonruimte (kamers) kennen doorgaans een hogere opslag. Bij combinatiepanden telt het aandeel bedrijfsruimte mee.

5. Het energielabel

Steeds meer aanbieders geven korting voor panden met een goed energielabel. Soms is dat één korting voor label A en B, soms een staffel die oploopt tot A++++. Er zijn ook aanbieders die korting geven als je het label binnen zes maanden na het afsluiten verbetert. Zo werkt energielabelkorting.

6. Aflosvorm en financieringsbedrag

Aflossingsvrij lenen geeft de laagste maandlast, maar de schuld blijft gelijk. Sommige aanbieders rekenen voor lineaire of annuïtaire aflossing een lagere rente, omdat het risico elk jaar daalt. Ook het bedrag telt: boven € 1 miljoen hanteren sommige aanbieders een lagere opslag of maken ze maatwerk.

7. Jouw profiel als ondernemer of belegger

Tot slot kijkt de geldverstrekker naar jou: je ervaring, je financiële buffer, je andere bezittingen en schulden en, bij een bedrijfshypotheek, de resultaten van je onderneming. Een compleet, goed onderbouwd dossier geeft vertrouwen, en dat vertaalt zich vaak in een lagere opslag.

Zo verlaag je zelf je rente

• Breng meer eigen geld in om in een lagere LTV-klasse te vallen. Soms scheelt een paar procent inbreng een hele staffel.
• Verbeter het energielabel voor of kort na het afsluiten.
• Vergelijk de hele markt. Tussen de goedkoopste en de duurste aanbieder zit vaak meer dan een procentpunt.
• Zorg voor een compleet dossier. Dat versnelt de beoordeling en versterkt je onderhandelingspositie.
• Laat een adviseur onderhandelen. Een adviseur weet welke aanbieder bij welk profiel het scherpst is.