Rente
LTV uitgelegd: waarom loan-to-value je rente bepaalt
Loan-to-value is het getal dat het meest bepaalt hoeveel je kunt lenen en welke rente je betaalt. Zo werkt het, met rekenvoorbeelden.
Wat is LTV?
LTV staat voor loan-to-value: de hoogte van je lening als percentage van de marktwaarde van het pand. De formule is eenvoudig:
LTV = lening ÷ marktwaarde × 100%
Leen je € 560.000 voor een pand met een marktwaarde van € 800.000, dan is je LTV 70%.
Welke waarde telt?
De geldverstrekker gebruikt de marktwaarde uit het taxatierapport, dus niet per se de koopsom. Bij verhuurd vastgoed is dat meestal de marktwaarde in verhuurde staat. Die kan flink lager liggen dan de waarde bij vrije oplevering, vooral als de huur gereguleerd is. Houd daar rekening mee bij je planning: een lagere taxatie betekent een hogere LTV, of meer eigen geld.
LTV-klassen en rente
Bijna alle aanbieders werken met staffels. Een voorbeeld van hoe de rente per klasse kan oplopen:
| LTV-klasse | Lening bij € 1.000.000 | Risico voor verstrekker |
|---|---|---|
| t/m 50% | tot € 500.000 | Laag |
| t/m 60% | tot € 600.000 | Laag tot gemiddeld |
| t/m 70% | tot € 700.000 | Gemiddeld |
| t/m 80% | tot € 800.000 | Hoger |
In onze rentetabel zie je per aanbieder precies wat elke klasse kost. Kijk vooral naar de sprongen: soms is het verschil tussen 70% en 75% groot, en loont het om iets meer eigen geld in te brengen.
Maximale LTV per type vastgoed
- Verhuurde woningen: meestal tot 75 à 80%, bij enkele aanbieders tot 85%;
- Onzelfstandige woonruimte (kamers): vaak tot 70 à 75%;
- Combinatiepanden: doorgaans tot 70%;
- Bedrijfsmatig vastgoed: meestal tot 60 à 70%.
Daarnaast speelt de rentedekking mee: ook als de LTV ruimte biedt, moet de huur de rente voldoende dekken. Welke grens het eerst bereikt wordt, zie je in onze rekentool.
Je LTV verlagen tijdens de looptijd
Je LTV ligt niet vast. Hij daalt als je aflost of als je pand in waarde stijgt. Sommige geldverstrekkers passen de opslag automatisch aan als je in een lagere klasse komt. Bij andere moet je er zelf om vragen, vaak met een nieuwe taxatie. Dat kan een flinke besparing opleveren. Bij een lening van € 750.000 scheelt 0,25% al € 1.875 per jaar.
Rekenvoorbeeld: je pand van € 1.000.000 is na drie jaar € 1.100.000 waard en je hebt € 30.000 afgelost op een lening van € 750.000. Je LTV daalt van 75% naar ruim 65%. Dat is twee klassen lager.
Bereken je maximale financiering en zie in welke klasse je valt.
Dit artikel is algemeen van aard en geen persoonlijk financieel, fiscaal of juridisch advies. Zie ook onze disclaimer.
