Bedrijfshypotheek
Bedrijfshypotheek aanvragen: zo werkt het in 6 stappen
Van eerste berekening tot de handtekening bij de notaris: dit stappenplan laat zien wat een geldverstrekker van je wil weten en hoe je sneller een scherpe rente krijgt.
Waarom een goede voorbereiding loont
Een bedrijfshypotheek aanvragen voelt voor veel ondernemers als een sprong in het diepe. Je hebt een pand op het oog of wilt je huidige pand herfinancieren, maar wat wil een geldverstrekker eigenlijk zien? En waarom krijgt de één wel een scherpe rente en de ander niet?
Het antwoord zit vooral in de voorbereiding. Geldverstrekkers prijzen risico. Hoe beter jij laat zien dat het risico beperkt is, hoe lager je opslag. In dit artikel lopen we de zes stappen door van plan tot notaris.
Stap 1: Bepaal wat je precies nodig hebt
Begin met een complete investeringsbegroting. Naast de koopsom van het pand gaat het om:
- Overdrachtsbelasting: 10,4% van de koopsom bij bedrijfsvastgoed;
- Notaris- en kadasterkosten voor de leverings- en hypotheekakte;
- Taxatiekosten: voor een bedrijfspand meestal enkele duizenden euro's;
- Verbouwing of verduurzaming die je direct na aankoop wilt uitvoeren;
- Advies- en afsluitkosten.
Zet daar je eigen inbreng tegenover. De meeste geldverstrekkers financieren tot ongeveer 70% van de marktwaarde. Kosten koper betaal je doorgaans zelf. Reken dus op ruim 30% eigen geld, tenzij je aanvullende zekerheden kunt bieden.
Tip: met onze rekentool zie je in één minuut hoeveel je maximaal kunt financieren en wat je maandlast wordt.
Stap 2: Breng je onderneming in kaart
Bij een bedrijfshypotheek financier je niet alleen stenen, maar ook je onderneming. De geldverstrekker wil zien dat je de rente en aflossing ook in mindere jaren kunt betalen. Zorg daarom voor:
- Jaarrekeningen van de afgelopen twee à drie jaar;
- Actuele tussentijdse cijfers, zoals een saldibalans of kwartaalcijfers;
- Een prognose voor de komende jaren, inclusief de nieuwe huisvestingslasten;
- Bij een starter of een grote verandering: een onderbouwd ondernemingsplan.
Een belangrijke maatstaf is de debt service coverage ratio (DSCR): je vrije kasstroom gedeeld door rente plus aflossing. Veel geldverstrekkers willen minimaal 1,2 à 1,3 zien. Dus: voor elke euro aan financieringslasten moet er minstens 1,20 euro aan kasstroom zijn.
Stap 3: Laat het pand taxeren
Het onderpand bepaalt hoeveel je kunt lenen. Een geldverstrekker accepteert alleen een taxatierapport van een gecertificeerde, bij het NRVT ingeschreven taxateur. Vaak geeft de geldverstrekker zelf aan welke taxateurs of welk format zijn toegestaan. Overleg dus eerst voordat je een opdracht geeft. Anders betaal je misschien twee keer.
De taxateur kijkt naar de locatie, de staat van onderhoud, de courantheid (hoe makkelijk het pand opnieuw te verkopen of te verhuren is), het energielabel en vergelijkbare transacties. Bij een pand dat je (deels) verhuurt, telt ook de waarde in verhuurde staat.
Stap 4: Vergelijk geldverstrekkers op meer dan rente
De rente is belangrijk, maar zeker niet het enige verschil tussen aanbieders. Let ook op:
| Voorwaarde | Waarom het telt |
|---|---|
| Maximale LTV | Bepaalt hoeveel eigen geld je nodig hebt |
| Aflossingseis | Verplichte aflossing verhoogt je maandlast |
| Convenanten | Financiële ratio's die je jaarlijks moet halen |
| Boeterente | Kosten als je eerder wilt aflossen of oversluiten |
| Afsluitprovisie | Eenmalige kosten, vaak 0,5% tot 1% |
Naast de grootbanken financieren steeds meer gespecialiseerde vastgoedfinanciers en fondsen. Zij zijn soms flexibeler in hun acceptatie. In onze rentetabel zie je de actuele tarieven naast elkaar.
Filter op type vastgoed, LTV en rentevaste periode.
Stap 5: Van indicatie naar bindende offerte
Met een compleet dossier vraag je een indicatieve offerte aan bij een of meer geldverstrekkers. Daarin staan de globale voorwaarden. Na akkoord volgt de kredietbeoordeling: de geldverstrekker controleert alle stukken, beoordeelt het taxatierapport en stelt eventueel aanvullende vragen.
Is alles akkoord, dan ontvang je een bindende offerte met de definitieve rente en voorwaarden. Lees vooral de bijzondere bepalingen goed. Daar staan afspraken over convenanten, rapportageverplichtingen en zekerheden.
Stap 6: Naar de notaris
Heb je de offerte getekend, dan stelt de notaris de hypotheekakte op. Bij een aankoop gebeurt dat meestal tegelijk met de levering van het pand. De geldverstrekker maakt het geld over naar de notaris, die alles afrekent. Vanaf dat moment is het pand van jou.
Doorlooptijd: reken op vier tot acht weken vanaf een compleet dossier. De taxatie en de kredietbeoordeling bepalen grotendeels de snelheid. Heb je een deadline uit een koopovereenkomst? Meld dat dan direct, zodat iedereen erop kan plannen.
Checklist: deze documenten heb je nodig
- Uittreksel Kamer van Koophandel en organogram (bij een holdingstructuur)
- Jaarrekeningen van de laatste twee à drie jaar en actuele tussentijdse cijfers
- Prognose of ondernemingsplan
- Koopovereenkomst of, bij herfinanciering, je huidige financieringsovereenkomst
- Taxatierapport (na overleg met de geldverstrekker)
- Energielabel en eventueel een verduurzamingsplan
- Bij verhuur: huurcontracten en een huurlijst
- Identiteitsbewijzen van de bestuurders
Een adviseur uit Groningen begeleidt je van eerste gesprek tot notaris.
Dit artikel is algemeen van aard en geen persoonlijk financieel, fiscaal of juridisch advies. Zie ook onze disclaimer.
